證券時(shí)報(bào)網(wǎng)
曹晨
2026-02-27 21:25
銀行賬戶動(dòng)賬短信這一曾被視為“基礎(chǔ)服務(wù)”的功能，正在加速變化。
2025年以來，多家銀行陸續(xù)上調(diào)免費(fèi)動(dòng)賬短信的起點(diǎn)金額，小額交易不再觸發(fā)短信提醒；若客戶仍有需求，則需按月付費(fèi)。近期，招商銀行更將免費(fèi)短信通知門檻抬升至5000元，進(jìn)一步引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。
業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，在凈息差收窄、運(yùn)營(yíng)成本承壓的背景下，銀行正通過精細(xì)化管理壓降費(fèi)用，并引導(dǎo)客戶向App、公眾號(hào)等數(shù)字化渠道遷移。
“免費(fèi)門檻”不斷抬升
從“筆筆必達(dá)”到“有門檻可選”，動(dòng)賬短信通知正在從普惠服務(wù)轉(zhuǎn)向分級(jí)供給。
招商銀行公告稱，3月16日起，該行將優(yōu)化賬戶變動(dòng)短信通知服務(wù)。根據(jù)公告，該行對(duì)未開通賬戶變動(dòng)短信通知服務(wù)的客戶，將不再發(fā)送單筆5000元（含）以下、經(jīng)人民銀行大小額系統(tǒng)匯入的交易通知短信。
若客戶希望繼續(xù)接收短信提醒，可通過招商銀行App、個(gè)人銀行PC端或線下網(wǎng)點(diǎn)開通相關(guān)服務(wù)，當(dāng)前收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為3元/月/卡，符合條件的老年客戶、金葵花及以上等級(jí)客戶等仍可享受免收優(yōu)惠。
中小銀行同樣跟進(jìn)調(diào)整。廣西平果國(guó)民村鎮(zhèn)銀行日前公告稱，自2月10日起，將個(gè)人賬戶短信通知的交易起點(diǎn)金額調(diào)整至200元（含），并表示該舉措旨在順應(yīng)金融科技發(fā)展趨勢(shì)。
事實(shí)上，自2025年下半年起，銀行上調(diào)免費(fèi)動(dòng)賬短信門檻的節(jié)奏已明顯加快。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，中國(guó)銀行、民生銀行、湖北銀行、甘肅銀行、廣東華興銀行等十余家銀行，已陸續(xù)提高銀行卡交易免費(fèi)短信通知的起點(diǎn)金額，范圍集中在100元至500元之間。
其中，中國(guó)銀行自2025年4月起，將賬戶變動(dòng)觸發(fā)短信通知的默認(rèn)起點(diǎn)金額調(diào)整為100元；民生銀行自2025年1月起，調(diào)整部分借記卡短信即時(shí)通優(yōu)惠政策；湖北銀行、廣東華興銀行、甘肅銀行也分別在2025年內(nèi)將門檻提高至100元、500元和200元。
此外，多家農(nóng)商行也加入調(diào)整行列。其中，浙江蕭山農(nóng)商銀行、湖南郴州農(nóng)商行、湖南漢壽農(nóng)商行、湖南石門農(nóng)商行等均明確，小額交易將不再發(fā)送免費(fèi)短信提醒。
銀行短信服務(wù)成本有多大？
免費(fèi)動(dòng)賬短信服務(wù)“縮水”的背后，是一筆并非可以忽略不計(jì)的成本賬。
記者梳理多家銀行披露的采購(gòu)公告發(fā)現(xiàn)，盡管單條短信價(jià)格看似不高，但在龐大的客戶基數(shù)和高頻使用場(chǎng)景下，相關(guān)支出具備顯著的規(guī)模效應(yīng)，已成為銀行運(yùn)營(yíng)成本中的一項(xiàng)“隱性負(fù)擔(dān)”。
從采購(gòu)價(jià)格看，銀行短信服務(wù)仍需按條向運(yùn)營(yíng)商或服務(wù)商付費(fèi)。四川銀行近期披露的《2026年短信發(fā)送服務(wù)采購(gòu)項(xiàng)目》顯示，其自有10698碼號(hào)代理結(jié)算單價(jià)最高限價(jià)為0.05元/條，SP服務(wù)提供商短信碼號(hào)發(fā)送單價(jià)最高限價(jià)為0.032元/條。
江蘇銀行披露的采購(gòu)項(xiàng)目則顯示，其計(jì)劃采購(gòu)約5.5425億條文本短信服務(wù)，最高投標(biāo)限價(jià)為1773.6萬元（含增值稅）。折算后，單條短信價(jià)格約為0.032元。該項(xiàng)目同時(shí)要求投標(biāo)人免費(fèi)提供專用通信線路。
再以大連銀行為例，該行2025年1月披露的手機(jī)短信采購(gòu)結(jié)果顯示，中國(guó)移動(dòng)報(bào)價(jià)為10萬元/月（含稅），對(duì)應(yīng)200萬條短信，超出部分按0.05元/條計(jì)費(fèi)；中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信的報(bào)價(jià)亦在0.05元/條左右。此外，部分方案還需另行支付電信線路及端口服務(wù)費(fèi)。
如此看來，在客戶體量巨大的背景下，即便單條成本僅為幾分錢，疊加效應(yīng)仍然明顯。業(yè)內(nèi)人士測(cè)算，若一家擁有1億個(gè)人客戶的銀行，每位客戶每月因小額動(dòng)賬接收1條免費(fèi)短信，按均價(jià)0.03元計(jì)算，每月需支付約300萬元的運(yùn)營(yíng)成本，全年支出超過3600萬元；若發(fā)送頻次進(jìn)一步提高，相關(guān)成本還將同步放大。
在凈息差持續(xù)收窄的背景下，這類原本被視為“邊角料”的費(fèi)用，正成為銀行精細(xì)化成本管理的重要抓手。銀行選擇上調(diào)“免費(fèi)”短信門檻，并安排相應(yīng)付費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。目前，多家銀行的小額賬戶變動(dòng)短信通知服務(wù)月費(fèi)集中在2~3元區(qū)間：中國(guó)銀行最高，為3元/月/卡，招商銀行為3元/月/卡，民生銀行為2元/月/卡，郵儲(chǔ)銀行則根據(jù)取款、轉(zhuǎn)入、代扣、代發(fā)工資等不同場(chǎng)景實(shí)行差異化定價(jià)。
進(jìn)行“免費(fèi)”短信門檻調(diào)整或能取得一定成效?！叭舭疵课豢蛻裘吭?00條以內(nèi)的短信量估算，銀行向客戶收取約3元的月費(fèi)，基本可以覆蓋短信采購(gòu)成本，甚至還有一定空間用于系統(tǒng)維護(hù)、風(fēng)控和管理支出?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示。
從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)看，2025年前三季度，42家A股上市銀行中，除少數(shù)銀行外，凈息差普遍較上年末收窄；但接近一半銀行的成本收入比同比下降。上述人士認(rèn)為，在利息收入承壓的環(huán)境下，通過減少免費(fèi)短信發(fā)送頻次、引導(dǎo)客戶向低成本數(shù)字化渠道遷移，確實(shí)有助于銀行壓降非必要運(yùn)營(yíng)支出，為盈利能力“騰挪空間”。
不僅僅是成本管控
對(duì)于銀行集體上調(diào)動(dòng)賬短信門檻的原因，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，這不僅出于成本壓力考量，還與銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求相關(guān)。
中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示，短信發(fā)送頻次高、邊際成本可累積，在凈息差承壓背景下，銀行通過提高免費(fèi)短信門檻，有助于壓降運(yùn)營(yíng)成本。同時(shí)，銀行正引導(dǎo)客戶轉(zhuǎn)向App彈窗、微信服務(wù)號(hào)等“零邊際成本”的數(shù)字化渠道，以提升整體服務(wù)效率。
招聯(lián)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼認(rèn)為，提高免費(fèi)短信門檻，是銀行精細(xì)化成本管理的體現(xiàn)，也有助于減少對(duì)客戶的高頻打擾。從合規(guī)角度看，賬戶變動(dòng)短信屬于增值服務(wù)，并非法定基礎(chǔ)服務(wù)，監(jiān)管并未要求銀行必須免費(fèi)提供，小額短信收費(fèi)屬于市場(chǎng)化行為。
“短信門檻調(diào)整背后，還蘊(yùn)含著銀行‘做活A(yù)pp’的考量。通過將動(dòng)賬提醒遷移至手機(jī)銀行和微信渠道，可以提高客戶打開App的頻率，進(jìn)而帶動(dòng)賬戶管理、財(cái)富配置等綜合服務(wù)使用?！鄙虾＝鹑谂c法律研究院研究員楊海平表示。
也有業(yè)內(nèi)人士指出，短信在可靠性方面仍具優(yōu)勢(shì)，App推送和微信通知可能存在延遲、被屏蔽或仿冒風(fēng)險(xiǎn)。婁飛鵬預(yù)計(jì)，未來全行業(yè)或?qū)⑿纬伞按箢~免費(fèi)、小額付費(fèi)”的格局，即大額交易繼續(xù)保留免費(fèi)短信通知，小額交易默認(rèn)通過App或微信推送，付費(fèi)用戶接收短信，免費(fèi)短信僅對(duì)特定群體保留豁免。
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